Подать заявление на получение немецкой банковской лицензии

Для того чтобы учреждение могло осуществлять банковскую деятельность или предоставлять финансовые услуги на немецком рынке, оно должно подать заявку на получение лицензии в BaFin. В случае с кредитным учреждением CRR лицензию выдает Европейский Центральный Банк (ЕЦБ). Юридическая фирма Kronsteyn окажет вам поддержку на протяжении всего этого процесса. Эта статья предназначена для предоставления обзора требований и процедуры получения банковской лицензии.

​

Требование для получения немецкой лицензии

​

Лицензия/разрешение Германии требуется для всех, кто намерен заниматься банковской деятельностью на коммерческой основе. Однако лицензия не требуется, если ваша компания уже является кредитным учреждением ЕС/ЕЭЗ и имеет лицензию в соответствии с Директивой о капитальных требованиях (CRD). В таком случае вы можете воспользоваться режимом «европейского паспорта» в отношении деятельности, которую вы хотите осуществлять, при условии, что она покрывается CRD. Обратите внимание, что требование о лицензии в Германии охватывает не только деятельность, предусмотренную CRD, но и ряд других услуг и видов деятельности. Также стоит отметить, что в некоторых случаях BaFin может предоставить отсрочку для получения лицензии для финансовых учреждений из стран, не входящих в ЕС/ЕЭЗ.

​

Банковская деятельность и финансовые услуги

​

Первым шагом в процессе получения лицензии/разрешения является анализ того, какие виды банковской деятельности, как определено немецким законодательством, будут затронуты предполагаемой деятельностью. Виды банковской деятельности, требующие лицензии, согласно Немецкому банковскому закону (KWG), включают:

​

• Принятие средств третьих лиц в качестве вкладов или других обязательных возвратных средств от публики, если требование возврата не обеспечено предъявительскими или ордерными облигациями, независимо от того, выплачиваются ли проценты (депозитная деятельность);

• Операции, предусмотренные § 1 абзац 1 предложение 2 Закона о пандебривах Германии (пандебриковая деятельность);

• Предоставление кредитов и акцептирование акцептных кредитов (кредитная деятельность);

• Покупка векселей и чеков (дисконтная деятельность);

• Приобретение и продажа финансовых инструментов от имени банка на счет других лиц (финансовое комиссионное дело);

• Хранение и управление ценными бумагами для других лиц (депозитное дело);

• Деятельность в качестве центрального депозитария в смысле Регламента центральных депозитариев ценных бумаг (CSDR);

• Обязательство выкупить ранее проданные кредитные требования до срока их погашения;

• Принятие поручительств, гарантий и других обеспечений для других лиц (гарантийная деятельность);

• Проведение безналичного инкассо чеков (чековое инкассо), инкассо векселей (вексельное инкассо) и выпуск дорожных чеков (дело с дорожными чеками);

• Принятие финансовых инструментов на собственный риск для размещения или принятие аналогичных гарантий (эмиссионная деятельность);

• Деятельность в качестве центрального контрагента в смысле Регламента Европейской рыночной инфраструктуры (EMIR).

 

BaFin опубликовала несколько руководящих документов, которые более детально разъясняют вышеупомянутые виды деятельности.

Если ваша компания намерена предоставлять финансовые услуги помимо банковской деятельности, ваша заявка на лицензию/разрешение также должна охватывать эти услуги. Финансовые услуги включают:

​

• Посредничество в операциях по приобретению и продаже финансовых инструментов (инвестиционное посредничество);

• Предоставление персональных рекомендаций клиентам или их представителям относительно сделок с конкретными финансовыми инструментами, при условии, что рекомендация основывается на оценке личных обстоятельств инвестора или представляется как подходящая для него, и не раскрывается исключительно через каналы распространения информации или не публикуется (инвестиционное консультирование);

• Операция многократной системы, которая собирает интересы множества лиц относительно покупки и продажи финансовых инструментов в рамках системы и по установленным правилам, что приводит к заключению контракта на покупку этих финансовых инструментов (операция многократной торговой системы);

• Размещение финансовых инструментов без обязательства (деятельность по размещению);

• Операция многократной системы, которая не является организованным рынком или многократной торговой системой, и которая собирает интересы различных третьих сторон относительно покупки и продажи облигаций, структурированных финансовых продуктов, эмиссионных сертификатов или деривативов внутри системы, что ведет к заключению контракта на покупку этих финансовых инструментов (операция организованной торговой системы);

• Приобретение и продажа финансовых инструментов от чужого имени для его счета (исполнительное посредничество);

• Управление отдельными активами, вложенными в финансовые инструменты для других лиц с правом принятия решений (управление портфелем);

• Собственная торговля посредством: а) Постоянной покупки и продажи финансовых инструментов по собственным ценам для собственного счета с использованием собственного капитала, б) Часто организованной и систематической торговли для собственного счета в значительных объемах вне организованного рынка или многократной торговой системы, когда клиентские ордера выполняются вне регулируемого рынка или многократной торговой системы без работы многократной торговой системы (систематическая интернализация), в) Приобретение или продажа финансовых инструментов для собственного счета как услуга для других, или г) Покупка или продажа финансовых инструментов для собственного счета как прямой или косвенный участник внутреннего организованного рынка или многократной торговой системы с использованием высокочастотной алгоритмической торговой техники;

• Посредничество в депозитной деятельности с компаниями, расположенными за пределами Европейской экономической зоны (посредничество депозитных сделок с третьими странами);

• Квалифицированное криптовалютное депозитарное дело через: а) Хранение и управление криптографическими инструментами для других, или б) Обеспечение безопасности частных криптографических ключей для других, которые используются для хранения или управления криптографическими инструментами, криптовалютными ценными бумагами, крипто-фондовыми долями или как внутренними, так и внешними ценными бумагами, которые могут быть переданы и хранимы с использованием технологий распределенного реестра или аналогичных технологий;

• Торговля иностранной валютой (валютная деятельность);

• Управление реестром криптовалютных ценных бумаг в соответствии с § 16 Закона о электронных ценных бумагах Германии (управление реестром криптовалютных ценных бумаг);

• Постоянная покупка требований на основе рамочных соглашений с или без регресса (факторинг);

• Заключение контрактов финансового лизинга в качестве лизингодателя и управление специальными целевыми компаниями в соответствии с § 2, абзац 6, предложение 1, номер 17, за исключением управления инвестиционными активами в соответствии с § 1, абзац 1, Закона о капиталовложениях (финансовый лизинг);

• Приобретение и продажа финансовых инструментов вне управления инвестиционными активами в соответствии с § 1, абзац 1, Закона о капиталовложениях Германии (KAGB) для сообщества инвесторов, являющихся физическими лицами, с правом выбора финансовых инструментов, при условии, что это является основной целью предлагаемого продукта и выполняется с целью предоставления этим инвесторам возможности участия в доходности приобретенных финансовых инструментов (управление активами);

• Хранение и управление ценными бумагами исключительно для альтернативных инвестиционных фондов (AIF) в соответствии с § 1, абзац 3 Закона о капиталовложениях Германии (KAGB) (ограниченное депозитное дело).

​

​Конкурентные классификации

 

Особое внимание следует уделить следующим классификациям для кредитных учреждений (банков):

CRR кредитные учреждения: Кредитные учреждения, занимающиеся приемом депозитов и кредитной деятельностью, являются CRR кредитными учреждениями. Хотя заявление подается в BaFin и согласуется с ним, окончательное решение принимает ЕЦБ. Если учреждение классифицируется как значимое, текущий надзор также в первую очередь осуществляется ЕЦБ. В противном случае BaFin и Бундесбанк остаются ответственными за текущий надзор. Статус CRR кредитного учреждения также влечет за собой определенные юридические последствия.

Инвестиционные фирмы MiFID: Если целью является исключительно осуществление финансового комиссионного бизнеса как банковской услуги и предоставление только тех финансовых услуг, которые также определяются как инвестиционные услуги согласно Немецкому закону о финансовых учреждениях (WpIG), реализующему MiFID, то немецкая банковская лицензия не требуется. В этом случае достаточно лицензии WpIG от BaFin.

Финансовые учреждения: Если предполагается предоставление исключительно финансовых услуг, и хотя бы одна из этих услуг не регулируется как инвестиционная услуга согласно WpIG (например, факторинг или финансовый лизинг), необходимо подать заявку на лицензию как финансовое учреждение в соответствии с KWG. В этом случае немецкая банковская лицензия не требуется.

Платежные учреждения: Кредитное учреждение обычно не имеет права предоставлять платежные услуги в соответствии с Немецким законом о платежных услугах (ZAG), если оно не является CRR кредитным учреждением. Если кредитное учреждение намерено предоставлять платежные услуги, BaFin посоветует получить авторизацию как CRR кредитное учреждение.

Поставщики услуг криптоактивов: С вступлением в силу MiCAR финансовые услуги, связанные с криптоактивами, больше не попадают под требования лицензирования согласно KWG или WpIG, так как криптоактивы были исключены из перечня финансовых и инвестиционных услуг. Следовательно, они больше не считаются единицами учета. Услуги по криптоактивам теперь обычно требуют авторизации от BaFin согласно MiCAR. Однако владельцы лицензии CRR кредитного учреждения могут предоставлять услуги с криптоактивами, если они следуют уведомительной процедуре согласно MiCAR.

 

Исключения

 

Банковская деятельность и финансовые услуги не подлежат требованиям лицензирования согласно KWG, если одно из исключений, указанных в § 2 KWG, применяется. Ключевые исключения включают:

 

• Компании по управлению капиталом в рамках коллективного управления активами, возможно, включая предоставление кредитов, а также в рамках услуг и вспомогательных услуг, определенных в KAGB.

• Страховые компании.

• Признанные компании частного капитала.

• Компании, осуществляющие банковскую деятельность исключительно с материнскими, дочерними или сестринскими компаниями.

• Компании, занимающиеся исключительно приемом депозитов или предоставлением кредитов через утвержденного поставщика услуг краудфандинга.

• Компании, подпадающие под исключение для вспомогательной деятельности.

 

Кроме того, хотя KWG не предоставляет полного освобождения в некоторых случаях, он предусматривает ограниченную применимость — например, при предоставлении только финансовых услуг, таких как факторинг или финансовый лизинг.

 

Структурные соображения

 

Перед подачей заявки на банковскую лицензию или разрешение следует учесть различные структурные аспекты. В зависимости от характера бизнес-деятельности, интеграции в группу, целевых рынков или других обстоятельств могут возникнуть значительные последствия для надзора как на уровне учреждения, так и на уровне группы. Некоторые из этих соображений включают (но не ограничиваются):

 

Структуры группы: Если будущее кредитное учреждение является частью структуры группы, это может повлиять как на учреждение, так и на группу. Например, если холдинговая компания квалифицируется как финансовый холдинг в соответствии с CRR, она также может подпадать под индивидуальный надзор, особенно в отношении капитальных требований, управления и некоторых обязательств по отчетности. Также могут применяться консолидированные требования по капиталу, крупным экспозициям и отчетности для группы. Следовательно, возможные последствия структуры группы и ее деятельности должны быть тщательно оценены перед подачей заявки на лицензию.

 

Регулирование разделения рисков (Ring-fencing): Немецкий закон о разделении рисков направлен на отделение более рискованных операций от операций по приему депозитов и предоставлению кредитов в крупных CRR кредитных учреждениях и группах. Затронутым учреждениям запрещается заниматься проприетарной торговлей, кредитным и гарантийным бизнесом с определенными альтернативными инвестиционными фондами (AIF) и высокочастотной торговлей (за исключением маркет-мейкинга).

 

Внутригрупповое аутсорсинг: Аутсорсинг функций (таких как операции с ИТ или функции по борьбе с отмыванием денег/соблюдению требований) другим компаниям группы может создать синергии. Для значимых аутсорсинговых соглашений BaFin может потребовать предоставления черновиков аутсорсинговых контрактов.

 

Необходимая информация и документация

 

В рамках подачи заявки на банковскую лицензию или разрешение необходимо предоставить BaFin определенную информацию и документы. Для банковской лицензии как CRR кредитного учреждения эти требования определяются делегированными нормативными актами (ЕС) 2022/2580 и 2022/2581 и включают:
 

• Информация о личных данных.

• Резюме.

• Программа операций.

• Финансовая информация.

• Бизнес-план, организационная структура, внутренние контрольные системы и аудиторы.

• Капитал на момент авторизации.

• Информация о фактическом руководстве.

• Информация о акционерах и владельцах с квалифицированными долями, а также 20 крупнейших акционерах и владельцах.

 

Основное внимание BaFin будет уделено профессиональной пригодности руководства, потенциальным конфликтам интересов, финансовой состоятельности, управлению рисками и соблюдению обязательств по борьбе с отмыванием денег и других нормативных требований. BaFin также внимательно проверит проект документа о соблюдении требований. С введением DORA требования к ИТ приобрели большую важность по сравнению с предыдущими стандартами BAIT.

 

Обычно BaFin и, если применимо, ЕЦБ зададут конкретные вопросы в процессе подачи заявки, требуя предоставления дополнительной информации или документов. В зависимости от характера и масштаба бизнес-модели, обычно можно ожидать одну или две стадии дополнительной подачи документов. Качественные документы заявки могут помочь минимизировать дополнительные запросы.

 

Предоставление банковской лицензии

 

Если подается заявка на банковскую лицензию/разрешение как CRR кредитное учреждение, решение об этом принимает ЕЦБ (в координации с BaFin). В других случаях BaFin является компетентным органом.

BaFin или ЕЦБ выдадут запрашиваемую лицензию/разрешение, если не существует оснований для отказа согласно § 33 KWG. Закон различает обязательные и дискреционные основания для отказа. Обязательные основания включают, среди прочего:

 

• Hедостаточные финансовые ресурсы, в частности начальный капитал.

• Ненадежность заявителя, акционеров или владельцев.

• Отсутствие у руководства необходимых профессиональных квалификаций.

• Руководство не имеет достаточно времени для выполнения своих обязанностей.

• Нарушение руководством ограничений мандата.

• Учреждение не готово или не может внедрить необходимые организационные меры для надлежащего ведения бизнеса.

 

Последняя из вышеперечисленных причин отказа основывается на оценке фактов. Качество представленных информации и документов также имеет решающее значение.

 

В конце процедуры ЕЦБ или BaFin выдают лицензию/разрешение официальным решением. Только с этого момента можно начинать проводить запрашиваемую банковскую деятельность и предоставлять финансовые услуги.

 

Продолжительность процедуры

​

Продолжительность процедуры зависит от различных факторов, таких как сложность бизнес-модели, объем заявки, загрузка BaFin и ЕЦБ, а также качество представленных документов. Как правило, от BaFin и ЕЦБ будут поступать дополнительные вопросы, требующие представления дополнительной информации. В среднем можно ожидать, что процесс займет от 6 до 18 месяцев.